【物流企业】中小物流企业金融服务分析

来源:上海物流货运服务公司发布时间:2020-03-25 13:00:00

?物流金融是指物流业面临的经营过程,通过各种金融产品的应用和发展,有效地组织和调节货币资金在物流领域的流动。这些资金流动包括各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、折扣、保险、证券发行和交易,以及金融机构处理的与物流有关的各种中间业务。

物流金融是指物流业面临的经营过程,通过各种金融产品的应用和发展,有效地组织和调节货币资金在物流领域的流动。这些资金流动包括各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、折扣、保险、证券发行和交易,以及金融机构处理的与物流有关的各种中间业务。

随着金融业和现代物流业的不断发展,物流金融的形式越来越多。根据业务内容,物流金融大致可分为物流结算金融、物流质押金融和物流信用金融。

由于风险识别成本高、信用评级低、抵押担保难等原因,中小物流企业很难从银行获得足够的资金支持。为了解决资金周转问题,物流老板甚至转向老乡等非正规渠道借贷,并承担高额贷款利率。2013年以来,情况逐渐发生了变化。本文将从情景、风险、问题和未来四个方面阐述中小物流企业金融服务的相关内容。

事实上,中小物流企业的资金需求情况非常简单:对于上游客户来说,物流企业通常有1-4个月的会计期间,而日常运营费用大多以现金支付,因此他们普遍面临资金周转的问题。

银行发放贷款的首要原则是安全。一般来说,要求企业有一定规模的资产或担保,要求企业有一定的盈利能力和潜力,确保按期还本付息。但物流中小企业存在以下问题,银行不敢轻易放贷。

由于中小物流企业的管理体制和日常经营不规范,经营存在不确定性,导致市场竞争力不足,抗风险能力低,容易被市场淘汰。银行普遍对中小企业缺乏信心。为了避免坏账的风险,他们往往不愿意借钱给他们。即使他们放贷,他们也会严格限制贷款的数量和期限。中小物流企业难以具备可持续融资能力。

许多中小物流企业缺乏规范的财务制度,财务报表难以反映企业的实际经营状况。一些物流老板甚至把公司的资产和个人资产混为一谈。一是机构难以准确评估企业信用状况,物流企业缺乏固定资产,难以通过资产抵押方式发放贷款;二是容易导致成长型、经营型等资产链断裂。

物流业管理中存在严重的信息不透明问题。货物由货主发往收货人,收货人一般由三方物流、专线公司和司机转包。价格不透明严重,数据的连续性无法实现,大大提高了组织风险管理的难度和成本。

中小物流企业日常经营的主要目的是进行货运结算,具有数量少、需求急、频率高等特点。但市场上常见的企业贷款手续繁琐,审批时间长,难以适应这种资金需求的特点。

2013年中后期,平安银行、民生银行、杭州银行等多家商业银行信贷产品在物流领域向中小物流企业推广。平安银行推出的产品是“贷款卡”,民生银行推出的产品是“商务通”。但由于种种原因,截至2014年底,已有多家银行暂停了相关业务。

自2014年初以来,这两个组织已经进入这一领域,分别从两个方向进行了尝试。一是伴随支付保理,主要为物流企业提供运费保理服务。在这一领域,实现了日计息、借还、7*12小时服务。另一个是山东高速公路,该公司与金润保理等合作伙伴合作,针对物流企业高质快速收费提供保理业务,在**范围内推广,并给予物流企业一定的高速收费折扣。

随后,许多机构纷纷进入这一领域。除上述“货运贷款”和“高速交通贷款”两种产品外,还新增了“发票贷款”、“收款贷款”、“燃气贷款”、“工程贷款”等多种产品(融资租赁业务属于物流质押融资的范畴,不包括在内)

中小企业融资难,特别是中小物流企业融资难。

风险控制是所有金融机构和类似金融机构重要的工作,也是确保机构资产质量合理、有序、健康发展的核心。总体而言,信用风险主要包括:业务风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等。

从为中小物流企业提供信贷服务的制度运作来看,风险控制基本上基于以下思路:

客户申请信用服务需要提供相关信息,包括公司基本信息、公司经营相关信息、公司财务相关信息、个人财产、信用等相关信息。专业风控人员进行资质审查,恢复客户经营,综合考虑客户信用状况、还款能力等因素,选择符合条件的客户提供信贷服务业务。

通过数据采集或引入第三方数据,或访问客户历史数据,建立多个数据统计分析模型,并根据实际情况不断修改和调整,综合判断客户运输过程和运输行为的真实性。

成立地面跟踪小组,定期或不定期上门检查,了解客户***经营情况,对客户潜在风险进行预警。

根据客户在某一阶段的使用情况,信用良好的客户甚至可以增加额度,而根据不良客户的情况,一般会进行收款、暂停额度、减少额度等操作。

目前存在的问题有两个方面,一是从组织本身的角度,二是从中小物流企业的角度。

从组织本身来看,主要有三个问题:

一是现有的常规方法不能充分反映信用服务风险的状况;二是没有适合中小物流企业特点的信用评级体系,难以成为信用决策的重要依据;三是,目前信用风险管理的技术方法很难实现数据的交叉验证,因此,很难对当前机构的风险管理进行科学的定量分析,第四,中小物流企业风险识别的及时性不够,具有一定的针对性滞后。

一是贷款审批约束机制不强,各岗位在管理上有隶属关系,在执行上大大减少了审批与贷款的分离。二是贷款风险管理责任不明确,贷款管理各环节责任和权限模糊,没有建立有效的风险责任追究制度,激励机制薄弱。

在此之前,以银行为主的金融机构与物流业接触甚少,导致人员严重不足。他们不仅懂得风险管理,还懂得物流业的人才匮乏。此外,他们没有足够的业务培训,一些业务系统不可操作,这直接影响了信贷风险管理措施的实施,因此没有扎根。

从中小物流企业的角度来看,我们有三点:

事实上,中小物流企业的管理理念、管理理念和管理文化主要来自于老板,老板的行为方式影响着整个企业,老板的风险偏好和接受程度直接影响着企业的日常经营。另一方面,中小物流企业的成本和效率主要取决于老板。也有地区差异。专线公司也是。这两家公司的业务流程相似,但实际差距可能很大。

我们来谈谈产品定位。假设我们已经用某种产品瞄准了目标人群的某一部分,这是我们大多数组织目前正在做的事情。那么,根据以上分析,我们用同样的标准化、通用化的产品,把整个中小物流企业一网打尽,而这些中小物流企业又有这样那样那样的差异,哪个是可靠的?

目前,我们大多数机构都非常重视客户的准入。风险管理部门经常会讨论客户访问的要求和数据收集的清单,但恰恰相反,在跨过门槛后很少有行动。事实上,风险管理和控制在跨越门槛之后是一件更为重要的事情。

经过几年的发展,一些有潜力的机构应运而生,建立了严密的制度和科学的风险管理体系,在一定程度上可以解决机构与中小物流企业之间的信息不对称问题,降低风险,提高收益。

但是,目前的总体规模、客户数量与实际客户需求和市场需求还有很大差距。作为中小物流企业的信用服务商,我相信未来会有以下几个方面的变化,需要我们共同努力:

一是实现大数据交叉验证,解决信息不对称和信息真实性问题,将原来单点、单主体、单过程的控制扩展到多点、多主体、全过程的控制,便于风险管控;二是实现贷后数据共享,了解企业真实的信用状况,避免现在一贷多贷的局面。

这就要求我们这些提供信用服务的机构,以开放、协调、共享、共赢的理念,促进物流业的数据共享和共享,为物流金融服务领域创造空间和活力。

瑞图金融于2015年成立了征信公司,在物流信用体系建设方面做了一些工作,但还不够成熟。

在多家机构的共同参与下,信用服务物流企业在贷款前后积累了一定的数据。随着数据的交换与共享,面对物流业的整合与发展,我们可以在物流信用体系建设的方向上做出更多的尝试和努力。促进中小物流企业健康稳***展,扩大对中小物流企业的信贷支持,防范信贷风险。

区块链技术在国外已经有了一定的应用规模,在物流领域也有一些应用案例。在中国,***快递、一汽物流、ander物流等企业也开始在这一领域进行一些尝试。

依托区块链技术,我们可以真实可靠地记录和转移资金流、物流和信息流。我们相信,未来物流企业在利用区块链基础平台优化资源利用、降低成本、提快捷率的同时,金融机构可以更加有效、便捷、快捷地进入物流行业,更好地控制风险,提供更好的服务和解决方案,解决中小物流企业资金需求相关问题。

由于中小物流企业在经营上的差异,按照目前统一或简单的定价原则,不可能满足客户的实际需求,因为我们需要为中小物流企业建立个性化、有针对性的信用定价模型和工具,真实反映中小物流企业的风险差异,实现风险与收益的平衡。

根据市场细分,逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系,充分利用数据和资源,整合各类金融机构,丰富产品线,提供便捷快捷的服务,应对不同资金需求及时对不同的客户,帮助中小物流企业合理规划和使用资金,降低成本,提快捷率。

根据市场细分,逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系,充分利用数据和资源,整合各类金融机构,丰富产品线,提供便捷快捷的服务,应对不同资金需求及时对不同的客户,帮助中小物流企业合理规划和使用资金,降低成本,提快捷率。

随着物流业集约化、标准化的进一步推进,相信在大家的共同努力下,物流金融将更加便捷、快捷,帮助企业发展,提供更好的服务。在此过程中,瑞图金融愿与众多同行、合作伙伴和客户共同努力,不断创造价值,帮助企业实现合作共赢!


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